Die Erzählung von einer geizigen, Scrooge-ähnlichen Figur, die ihr Vermögen jahrelang hortet anstatt ihren Ruhestand zu genießen, mag unglaublich erscheinen – aber leider ist sie nicht nur der Fiktion vorbehalten. Für viele Rentner ist dies eine kalte Realität.
Gemäß der Lebenszyklushypothese sollte dies nicht passieren. Ein Rentner, der finanziell auf den Ruhestand vorbereitet ist, sollte ein konstantes Einkommen im Ruhestand behalten und sein Gesamtverbrauch sollte sich nicht ändern.
Wer hat Schwierigkeiten, ihr Renteneinkommen auszugeben?
Etwa 25% der Rentner gehören zu den Menschen, die ihre Ausgaben im Ruhestand verringern.
Darüber hinaus legen Untersuchungen nahe, dass dieses Problem sich verschlimmern könnte. Forscher fanden heraus, dass das Problem bei Personen am ausgeprägtesten war, die ihre eigenen Ersparnisse für das Ruhestandseinkommen verwenden, während Menschen mit garantierten Einkommensquellen wie Renten, Sozialversicherung und Pensionen eher dazu neigen, ihr Einkommen auszugeben.
Warum haben Menschen Schwierigkeiten, von einem Spar- zu einem Ausgabedenkweise zu wechseln?
Eine Denkrichtung besagt, dass Menschen im Ruhestand einfach nicht so viel ausgeben müssen. Zum Beispiel können Menschen nach ihrer Pensionierung einen Rückgang der berufsbedingten Ausgaben erleben. Sie können mehr Zeit damit verbringen, Dinge zu tun, für die sie in der Vergangenheit bezahlen mussten – jetzt Mahlzeiten zu Hause zubereiten oder ihren eigenen Rasen mähen – und nach den besten Angeboten für ihre Einkäufe suchen. Und sie können ihre Hypothek abbezahlen, was ihre Ausgaben verringert.
Eine andere Denkrichtung weist auf psychologische Gründe für eine Veränderung der Ausgabemuster hin.
Vor dem Ruhestand sind Personen möglicherweise anfälliger für eine sogenannte Präsentationsverzerrung (die Tendenz, sich mehr auf die aktuelle Situation zu konzentrieren, auf Kosten langfristiger Planung), weil ihr zukünftiges Arbeitsinkommen unsicher ist und sie sich noch nicht als Eigentümer dieses Geldes fühlen. Diese Unsicherheit gibt ihnen die Flexibilität, Dinge zu denken wie „Ich werde nächsten Monat mehr Stunden arbeiten, um diese Reise auszugleichen“ oder „Mein Chef wird bald diesen Bonus auszahlen“.
Nach dem Ruhestand beziehen sie jedoch ein festes Einkommen und das Geld, das sie ausgeben, stammt aus ihrer eigenen Tasche. Dieser Wechsel löst Verlustaversion aus – das Verlangen, Verluste zu vermeiden überwiegt das Verlangen, Gewinne zu erzielen. Im Ruhestand wissen wir, dass ein heutiges Überausgeben zu einem sicheren Verlust in der zukünftigen Konsumtion führen wird. In einer Welt, in der diese zukünftige Person 85 Jahre alt ist und nicht mehr arbeiten kann, erscheint dieser zukünftige Verlust viel größer als eine zusätzliche Extravaganz heute.
Wie man mit den Ausgabenproblemen im Ruhestand umgeht
Jeder Rentner ist anders, und verschiedene Erklärungen mögen je nach den persönlichen Umständen zutreffen, sodass Rentner davon profitieren können, ihre Ruhestandsausgaben zu überprüfen.
Beginnen Sie damit, Ihre finanziellen Angelegenheiten zu bewerten und ein klares Verständnis dafür zu haben, wie viel Sie ausgeben können.
Versuchen Sie, Ihre Ausgaben mithilfe eines Online-Tools zu verfolgen, das die Ausgaben nach Kategorien aufschlüsselt. Es ist ideal, dies vor Ihrem Ruhestand zu tun, aber nicht unbedingt erforderlich. Überprüfen Sie vierteljährlich Ihre Gesamtausgaben und machen Sie sich Notizen zu Kategorien, in denen sich Ihre Ausgabemuster geändert haben. Stimmen diese Änderungen mit Ihren finanziellen Zielen überein? Ist Ihr Ausgaben für Restaurantbesuche plötzlich gesunken, obwohl Sie es lieben, neue Küchen mit Freunden auszuprobieren?
Die Teile des Renteneinkommens-Puzzles
Wenn Sie zu den Personen gehören, die zu wenig ausgeben, legen Untersuchungen nahe, dass Personen, die garantierte Einkommensquellen verwenden, eher bereit sind, ihr Einkommen auszugeben.
Wenn Sie nicht den Schritt zu garantierten Einkommensquellen gehen möchten, versuchen Sie, Ihr Ruhestandseinkommen als Gehalt zu betrachten, das Ihnen jemand anderes zahlt.
Obwohl nicht genug Geld im Ruhestand auszugeben kein universelles Problem sein mag, stellt es für die betroffenen Rentner eine große verpasste Gelegenheit dar. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass es das Geld ist, für das Sie jahrelang gearbeitet haben und das Sie geschützt haben. Jetzt, während eines langen und glücklichen Ruhestands, ist die Zeit, dieses Geld und die freie Zeit sinnvoll einzusetzen, indem Sie beide Ressourcen in Ihre Vorstellung von einem gut gelebten Leben lenken.
Dieser Artikel wurde der Associated Press von Morningstar zur Verfügung gestellt. Für mehr Inhalte zu persönlichen Finanzen gehen Sie auf https://www.morningstar.com/personal-finance. Samantha Lamas ist eine leitende Verhaltensforscherin bei Morningstar.