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Mehr Käufer als je zuvor haben vor, in dieser Urlaubssaison „Jetzt kaufen, später zahlen“-Pläne zu nutzen, da die Möglichkeit, Zahlungen aufzuteilen, attraktiv erscheint, während Amerikaner immer noch unter den Auswirkungen der Inflation leiden und bereits Rekordkreditkartenschulden haben.
Das Datenunternehmen Adobe Analytics sagt voraus, dass die Käufer in dieser Urlaubssaison 11,4% mehr mit dem „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienst ausgeben werden als im Vorjahr. Das Unternehmen prognostiziert, dass die Käufer im Zeitraum vom 1. November bis 31. Dezember Waren im Wert von 18,5 Milliarden Dollar über die Drittanbieterdienste kaufen werden, wobei allein am Cyber Monday Waren im Wert von 993 Millionen Dollar erworben werden.
„Jetzt kaufen, später zahlen“ kann für Verbraucher mit niedriger Bonität oder ohne Kreditgeschichte besonders attraktiv sein, wie zum Beispiel für jüngere Käufer, da die meisten Unternehmen, die den Service anbieten, nur weiche Bonitätsprüfungen durchführen und die Darlehen und Zahlungshistorien im Gegensatz zu Kreditkartenunternehmen nicht an die Kreditauskunfteien melden.
In dieser Urlaubssaison können Nutzer von „Jetzt kaufen, später zahlen“ auch sicherer sein, wenn eine Transaktion schief geht. Im Mai sagte das CFPB, dass die Unternehmen, die „Jetzt kaufen, später zahlen“ anbieten, sich an andere Vorschriften halten müssen, die traditionelle Kredite regeln, wie zum Beispiel die Bereitstellung von Möglichkeiten zur Beantragung von Rückerstattungen und zur Anfechtung von Transaktionen.
Um einen „Jetzt kaufen, später zahlen“-Plan zu nutzen, melden sich Verbraucher in der Regel mit Bankkontoinformationen oder einer Debit- oder Kreditkarte an und stimmen zu, Käufe in monatlichen Raten zu bezahlen, in der Regel über acht Wochen oder mehr. Die Kredite werden als Zinsenfrei oder mit niedrigen Zinsen vermarktet oder es fallen nur bedingte Gebühren an, wie z.B. für verspätete Zahlungen. Klarna, Afterpay und Affirm sind drei der größten „Jetzt kaufen, später zahlen“-Unternehmen.
Verbraucherschützer warnen jedoch davor, dass Käufer, die sich für die Zahlungspläne mit einer Kreditkarte anmelden, mit mehr Zinsen und Gebühren belastet werden können. Das liegt daran, dass der Käufer sich Zinsen auf die Kreditkartenzahlung auflädt, wenn sie über Monate hinweg getragen wird, zusätzlich zu eventuellen verspäteten Gebühren, Zinsen oder Strafen aus dem „Jetzt kaufen, später zahlen“-Darlehen selbst. Experten raten aus diesem Grund davon ab, eine Kreditkarte für diese Pläne zu verwenden.
Verbraucherschützer warnen auch davor, dass die Pläne die Verbraucher dazu verleiten, sich zu überfordern, weil beispielsweise das Nichtzahlen des vollen Preises auf einmal in der Vorstellung des Käufers mehr Geld für kleinere Einkäufe lässt. Sie warnen Verbraucher auch davor, den Überblick über die Verwendung mehrerer „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste zu behalten, da die automatischen Zahlungen sich summieren können und es keine zentrale Berichterstattung gibt, wie bei einem Kreditkartenkontoauszug.
„‚Jetzt kaufen, später zahlen‘ kann ein innovatives Werkzeug für Käufe sein, die Sie ohnehin tätigen werden“, sagte Mark Elliott, Chief Customer Officer des Finanzdienstleistungsunternehmens LendingClub. „Die Herausforderung besteht darin, dass es zu übermäßigem Ausgeben führt.“
Das ist auch ein Teil des Anziehungspunkts für Händler. Einzelhändler haben festgestellt, dass Kunden eher größere Warenkörbe haben oder von der Suche zum Bezahlen übergehen, wenn „Jetzt kaufen, später zahlen“ angeboten wird. Ein Bericht der Federal Reserve Bank of New York zitierte eine Studie, die ergab, dass Kunden 20% mehr ausgeben, wenn „Jetzt kaufen, später zahlen“ verfügbar ist.
„Die Realität ist, dass die gestiegenen Lebenshaltungskosten und die Inflation mehr Menschen in die Situation gebracht haben, in der sie bereits auf revolvierende Kredite angewiesen sind“, sagte Elliott. „Die Psychografie von ‚Jetzt kaufen, später zahlen‘ mag anders sein — Menschen sehen es nicht als Schulden — aber das ist es.“
Wenn ein Verbraucher eine Zahlung versäumt, kann er mit Gebühren, Zinsen oder der Möglichkeit konfrontiert werden, in Zukunft die Dienste nicht mehr nutzen zu können.
Emily Childers, Verbraucherfinanzexpertin des Technologieunternehmens für persönliche Finanzen Credit Karma, sagte, dass interne Daten zeigen, dass die Kreditkartensalden der Mitglieder für die Generation Z und Millennials seit März 2022, als die Fed begann, die Zinsen zu erhöhen, um mehr als 50% gestiegen sind.
„Junge Menschen gehen bereits mit roten Zahlen in diese Urlaubssaison“, sagte sie. „Und basierend auf dem, was wir in den Daten sehen, setzen sie ihren Kopf in den Sand und geben weiter aus.“
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