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Wenn Sie ein Zuhause kaufen möchten, kann es wichtig sein, sich für eine Hypothek vorqualifizieren oder vorab genehmigen zu lassen. Sie erfahren ungefähr, wie viel Sie ausleihen können, was Ihnen ein maximales Budget für Ihren Kauf gibt. Und Sie können einen Brief vom Kreditgeber erhalten, der zeigt, dass Sie bedingt für ein Darlehen genehmigt wurden, was wichtig sein könnte, wenn Sie in einem wettbewerbsintensiven Markt ein Angebot abgeben. Sie werden auch besser verstehen, welche Bandbreite von Zinssätzen Ihnen zur Verfügung steht.
Lesen Sie weiter und wir werden erklären, was diese beiden ähnlich klingenden Begriffe für angehende Hauskäufer bedeuten.
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Vorqualifizierung vs. Vorabgenehmigung: Wesentliche Unterschiede für Hauskäufer
Das Verständnis der Unterschiede zwischen einer Hypothekenvorqualifizierung und einer Vorabgenehmigung kann verwirrend sein, da einige Kreditgeber die Begriffe nicht konsistent verwenden. Aber das Wichtigste zu beachten ist, dass es zwei Möglichkeiten gibt, eine Schätzung von einem Kreditgeber zu erhalten.
Wir definieren eine Hypothekenvorqualifizierung als den einfacheren Prozess und die Hypothekenvorabgenehmigung als den komplexeren, da dies dem entspricht, was viele Kreditgeber verwenden.
Hypothekenvorqualifizierung (weniger komplex): Ein Prozess bittet Sie, einige grundlegende Informationen zu schätzen, wie Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihre Kreditwürdigkeit. Innerhalb von ein paar Sekunden oder Minuten erfahren Sie, wie viel Sie basierend auf Ihren Angaben möglicherweise ausleihen können.
Hypothekenvorabgenehmigung (komplexer): Es gibt auch einen Prozess, bei dem Sie möglicherweise eine Anwendung ausfüllen, Kopien von Dokumenten einreichen und dem Kreditgeber die Erlaubnis geben müssen, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Es kann einige Stunden oder Tage dauern, um die Ergebnisse zu erhalten, aber der Kreditgeber kann Ihnen einen genaueren Höchstbetrag und geschätzte Konditionen basierend auf den aktuellen Hypothekenzinsen zeigen.
Einige Kreditgeber machen einen Unterschied zwischen den beiden, indem sie den komplexeren Prozess als verifizierte Genehmigung bezeichnen. Allerdings – zurück zur möglichen Verwirrung – könnten sie den einfacheren Prozess entweder Vorqualifizierung oder Vorabgenehmigung nennen.
Hier sind einige Dinge zu beachten, wenn Sie eine Hypothekenvorqualifizierung oder Vorabgenehmigung suchen, basierend auf unserer obigen Erläuterung der Begriffe.
VorqualifizierungVorabgenehmigungSchätzung, wie viel Sie basierend auf selbst gemeldeten Informationen ausleihen können.Geschätzte Kreditbeträge und -bedingungen basierend auf verifizierten Dokumenten.Könnte Kreditprüfungen umfassen, die zu weichen Anfragen führen.Könnte Kreditprüfungen und harte Anfragen auf allen drei Ihrer Kreditberichte zur Folge haben.Kann ein guter Ausgangspunkt sein, wenn Sie zum ersten Mal darüber nachdenken, ein Haus zu kaufen.Hilfreich, bevor Sie zu Besichtigungen gehen und Angebote machen.
Wann Sie sich vorqualifizieren vs. vorabgenehmigen lassen sollten
Die Vorqualifizierung kann ein guter erster Schritt sein, wenn Sie darüber nachdenken, ein Haus zu kaufen und wissen möchten, wie viel Sie möglicherweise ausleihen können. Sie können die Ergebnisse verwenden, um Ziele beim Sparen für eine Anzahlung und Abschlusskosten zu setzen und Ihre Filter beim Online-Suchen nach Häusern festzulegen.
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Sobald Sie ernsthaft auf der Suche nach einem Zuhause sind, könnte es besser sein, sich für eine Hypothek vorab genehmigen zu lassen. Der Kreditgeber überprüft viele der gleichen Informationen und Dokumente, die er zur Genehmigung Ihrer Hypothek verwendet, was Ihnen mehr Vertrauen geben kann, dass Sie mit denselben Bedingungen genehmigt werden. Wenn Sie heute nicht vorab genehmigt werden, können Sie dennoch erfahren, was Sie möglicherweise tun müssen, um Ihre Chancen auf spätere Vorabgenehmigung zu erhöhen.
Aber auch eine Vorabgenehmigung ist keine Garantie, dass Sie letztendlich genehmigt werden. Auch wenn Ihre Finanzen und Kreditwürdigkeit gleich bleiben oder sich verbessern, könnte der Kreditgeber aus anderen Umständen, wie dem Zustand des Hauses, der Bewertung und ob Sie eine Hausversicherung bekommen können, eine Hypothek nicht genehmigen.
Was ist ein Hypotheken-Vorabgenehmigungsschreiben?
Ein weiterer Grund, sich für eine Hypothek vorab genehmigen zu lassen, ist, dass der Kreditgeber Ihnen ein Vorabgenehmigungsschreiben geben kann.
Im Schreiben wird angegeben, wie viel Sie basierend auf den vom Kreditgeber überprüften Informationen ausleihen können.
Sie können das Schreiben Ihrem Angebot beifügen, um Ihr Angebot für den Verkäufer des Hauses, das Sie im Auge haben, attraktiver zu machen.
Kreditgeber können mit Ihrem Immobilienmakler zusammenarbeiten, um das Schreiben für jedes Angebot individuell anzupassen.
Vielleicht verlieben Sie sich in ein Haus, das für 400.000 $ gelistet ist und möchten ein Angebot abgeben. Angenommen, Sie sind bis zu 450.000 $ vorab genehmigt und können sich eine Anzahlung von 20% leisten, möchten aber nicht so hoch gehen. Stattdessen reichen Sie ein Angebot für 405.000 $ ein.
Es gibt verschiedene Meinungen, aber einige Makler könnten vorschlagen, dass Sie ein Schreiben beifügen, in dem steht, dass Sie bis zu 450.000 $ vorab genehmigt sind und mehr ausleihen könnten, wenn das Haus niedriger bewertet wird oder unerwartete Kosten entstehen. Andere könnten vorschlagen, dass Sie ein Schreiben mit dem vorab genehmigten Betrag von 405.000 $ beifügen, so dass Sie nicht Ihre Hand offenlegen.
In jedem Fall nehmen die Verkäufer Ihr Angebot und ein konkurrierendes Nicht-Cash-Angebot für 410.000 $ entgegen. Selbst wenn sie möglicherweise mehr Geld von den anderen Käufern bekommen könnten, könnten sie sich entscheiden, Ihr Angebot anzunehmen, weil sie glauben, dass es weniger wahrscheinlich ist, dass der Deal auseinanderfällt.
Je nach Kreditgeber kann das Vorabgenehmigungsschreiben 30 bis 90 Tage gültig sein. Wenn es vor dem Kauf eines Hauses abläuft, müssen Sie möglicherweise aktualisierte Dokumente oder Informationen senden, um ein neues Schreiben zu erhalten.
Welche Dokumente benötigen Sie für eine Hypothekenvorabgenehmigung?
Der Vorabgenehmigungsprozess variiert je nach Kreditgeber, aber in der Regel müssen Sie ein Konto online erstellen und verschiedene Arten von Informationen und Dokumenten einreichen, wie zum Beispiel die folgenden.
Persönliche Informationen
Name, aktuelle Adresse und Kontaktdaten.
Ein amtlicher Lichtbildausweis.
Sozialversicherungsnummer und -karte.
Einwanderungsbezogene Informationen.
Beschäftigungshistorie der letzten zwei Jahre.
Mietgeschichte der letzten zwei Jahre.
Informationen über andere Immobilien, die Sie besitzen.
Einkommens- und Steuerinformationen
Aktuelle Gehaltsabrechnungen.
Ein Angebotsbrief für einen neuen Job.
Nachweis für Einkommen aus selbständiger Tätigkeit, wie die finanziellen Unterlagen Ihres Unternehmens.
Nachweis für andere Arten von Einkommen, wie Invaliditäts- oder Unterhaltszahlungen.
Ein Schenkungsschreiben, wenn Sie eine Schenkung erhalten.
Steuernachweise der letzten zwei Jahre.
Aktuelle W-2s und 1099s.
Kontoauszüge
Giro- und Sparkonten.
Brokerkonten.
Rentenkonten, wie IRAs und 401(k)s.
Darlehen.
Kreditkarten.
Mit mehreren Kreditgebern vorab genehmigen lassen
Das Einkaufen für eine Hypothek kann wichtig sein, um eine Hypothek mit den günstigsten Bedingungen zu erhalten. Je nach Ihrer Situation kann dies einen niedrigen Zinssatz, niedrige Abschlusskosten, den Zugang zu Hilfe für Erstkäufer, einen großen Kreditbetrag oder einen variablen Zinssatz bedeuten.
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Da Hypothekenmakler und Kreditgeber möglicherweise Zugang zu verschiedenen Arten von Hypotheken und Programmen haben, könnten Sie versuchen, sich mehrmals vorab genehmigen zu lassen und Ihre Optionen zu vergleichen. Im Allgemeinen werden Kreditgeber und Makler ähnliche Unterlagen anfordern, es geht also nur darum, Zeit zu reservieren, um alles bei jedem Unternehmen einzureichen.
Wenn Sie mit dem Begriff nicht vertraut sind, ist ein Hypothekenmakler ein Fachmann, der Ihnen helfen kann, Hypothekenangebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen. Die Kreditgeber zahlen dem Makler oft eine Gebühr, wenn er ihnen neue Kunden bringt.
Mehrere Vorabgenehmigungen zu haben, kann Sie auch später erfolgreich machen. Sie möchten möglicherweise mit der Auswahl Ihres Kreditgebers und der Festlegung eines Zinssatzes warten, bis Ihr Wohnungsangebot akzeptiert wird. Und wenn Sie bereits mit mehreren Unternehmen vorab genehmigt sind, könnte es einfacher sein, Angebote basierend auf den aktuellen Zinssätzen zu vergleichen und dann Ihren Kreditgeber auszuwählen.
Das Fazit
Hypothekenvorqualifikationen und Vorabgenehmigungen sind zwei Möglichkeiten, herauszufinden, wie viel Sie möglicherweise ausleihen können, um ein Zuhause zu kaufen. Obwohl einige Kreditgeber die Begriffe austauschbar verwenden – oder sogar unterschiedliche Begriffe einführen, wie verifizierte Vorabgenehmigung – ist eine Vorqualifizierung im Allgemeinen der weniger strenge und hilfreichere der beiden.
Sobald Sie ernsthaft daran denken, ein Zuhause zu kaufen, kann ein Vorabgenehmigungsschreiben Ihr Angebot wettbewerbsfähiger machen. Sich bei mehreren Kreditgebern vorab genehmigen zu lassen, kann Ihnen auch dabei helfen, Ihren Kreditbetrag, den geschätzten Zinssatz und die resultierenden monatlichen Zahlungen genauer zu verstehen.
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