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Es ist eine schwierige Zeit für Hauskäufer. In einer Umgebung mit historisch hohen Zinsen und hartnäckigen Listenpreisen ist der Traum vom Eigenheim so schwer zu erreichen wie nie zuvor. Aber es ist noch schwieriger, ein Haus zu kaufen, wenn Sie glauben (fälschlicherweise), dass Sie unbedingt 20% für eine Anzahlung gespart haben müssen.
In Wirklichkeit betrug die durchschnittliche Anzahlung für Erstkäufer im Jahr 2023 nur 8%, so die National Association of Realtors. Das liegt unter anderem an den Down-Payment-Assistance (DPA)-Programmen. Solche Programme können den Betrag, den Sie für Ihre Anzahlung aufbringen müssen, drastisch senken, manchmal sogar auf so wenig wie 3% oder sogar 0% des Kaufpreises – je nachdem, für welchen Typ von Hypothek Sie sich qualifizieren.
Erfahren Sie mehr: Leitfaden zu Programmen und Darlehen für Erstkäufer.
Heute gibt es über 1.600 DPA-Programme in den Vereinigten Staaten, und ihre Arbeit hat wesentlich dazu beigetragen, den Zugang zum Eigentum für Bevölkerungsgruppen zu schaffen, die historisch hohe Barrieren hatten, darunter Käufer mit niedrigem Einkommen, Menschen mit Farbe und ländliche Käufer. Je nach Ihrer Situation könnte eines dieser Programme Ihnen erheblich helfen. Wir werden erklären, was Sie wissen müssen.
Was ist die Down-Payment-Assistance?
Die Down-Payment-Assistance (DPA) ist formale Unterstützung, die Ihnen helfen kann, Ihre anfänglichen Hauskaufkosten zu decken und/oder den Betrag zu reduzieren, den Sie zum Kauf beitragen müssen. Die meisten DPA-Fonds werden auf der Grundlage des Einkommens vergeben und sind über Bundesstaaten verfügbar, aber Sie können sie auch über Ihre Landkreis- oder Kommunalregierung oder über gemeinnützige Organisationen finden.
Je nach Programm kann die Unterstützung, für die Sie sich qualifizieren, Darlehen (manchmal erlassbar) oder Zuschüsse umfassen, um einen Teil oder alle Ihre Anzahlung und Abschlusskosten zu decken. Diese Unterstützung ist in der Regel für Sie zu geringen oder keinen Kosten verfügbar.
Die 4 Hauptarten der Down-Payment-Assistance
Einige DPA-Programme können gestapelt werden, was bedeutet, dass Sie mehr als eines verwenden können, um Ihren Kauf erschwinglich zu machen. Darüber hinaus gibt es Programme, die mit Kreditgebern zusammenarbeiten, um spezielle Kreditkonditionen anzubieten. Zum Beispiel könnte der Kreditgeber einen niedrigen APR anbieten oder die Anforderung zur Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) aufheben. Hier sind die Hauptarten der Unterstützung, nach denen Sie suchen sollten:
Darlehen
Mit Abstand die häufigste Art der DPA sind Darlehen, die auch als zweite Hypotheken bezeichnet werden.
Obwohl die Idee, zwei Hypotheken zu haben, einschüchternd sein könnte, sind diese Down-Payment-Darlehen nicht sehr ähnlich wie die Hypotheken, die Sie kennen. Sie haben oft einen Zinssatz von 0% ohne Zahlung fällig für 10 Jahre oder mehr. Ihr Darlehen kann auch teilweise oder vollständig erlassbar sein, sobald Sie für einen festgelegten Zeitraum in dem Haus gelebt haben.
Zuschüsse
Eine weitere Form der Down-Payment-Unterstützung, wenn auch weniger verbreitet, sind Zuschüsse, die Geldmittel sind, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Je nach Programm könnten Sie für Zuschüsse bis zu einem festgelegten Dollarbetrag oder einem festgelegten Prozentsatz Ihrer Anzahlung oder Ihres Kaufpreises berechtigt sein.
Sparmatch
Einige Programme gleichen einen Teil Ihrer Ersparnisse für Ihre Anzahlung aus. Wenn Sie Ihre Ersparnisse auf ein qualifiziertes Bankkonto einzahlen, können Sie einen Ausgleich für einen bestimmten Teil jedes eingezahlten Dollars erhalten oder passende Mittel bis zu einem festgelegten Dollarbetrag erhalten.
Steuergutschrift
Das Mortgage Credit Certificate (MCC) ist eine jährliche Einkommensteuergutschrift, die den Hauskauf erschwinglicher machen kann, indem sie Ihre Bundessteuer reduziert. Wenn Sie für ein MCC qualifiziert sind, kann es einfacher sein, die Hypotheken-Affordability-Anforderungen des Kreditgebers zu erfüllen. Das liegt daran, dass die Kreditgeber das MCC berücksichtigen können, wenn sie Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben berechnen.
Wie qualifizieren Sie sich für die Down-Payment-Assistance?
Etwa 60% aller DPA-Fonds sind auf Erstkäufer ausgerichtet, aber auch für Wiederholungskäufer gibt es Hilfe. Dies sind die anderen Qualifikationen, die Sie in der Regel erfüllen müssen:
Einkommen: Die häufigste Voraussetzung für Unterstützung ist einkommensbezogen, und viele Programme haben eine Grenze, wie viel Sie verdienen können, basierend auf Ihrem regionalen Median-Einkommen.
Vorbesitz: Sie können in der Regel nicht für die Down-Payment-Assistance für Erstkäufer qualifizieren, wenn Sie in den letzten drei Jahren ein Haus besessen haben.
Käuferbeitrag: Sie könnten verpflichtet sein, einen Teil Ihres eigenen Geldes beizutragen, um einen Teil des Kaufs abzudecken.
Schulden-Einkommen-Verhältnis: Der häufigste Grund für Ablehnungen ist ein hohes Schulden-Einkommen-Verhältnis, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Schuldzahlungen (einschließlich der neuen Hypothekenzahlung) im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.
Kredit-Scores: Es könnte eine Mindestanforderung an den Kredit-Score von rund 640 geben, aber einige Programme haben weit niedrigere Anforderungen.
Arbeitgeber/Zugehörigkeit: Einige Arbeitgeber und Stammesorganisationen bieten ihre eigenen DPA-Programme an. Sie könnten auch für ein spezielles DPA-Programm qualifiziert sein, wenn Sie Lehrer, Ersthelfer sind oder eine militärische Zugehörigkeit haben.
Wohnsitz: Das Haus, das Sie kaufen, muss Ihr Hauptwohnsitz sein.
Wie kommen Sie an die Down-Payment-Assistance?
Die Reihenfolge der Schritte zur Beantragung von Down-Payment-Assistance variiert je nach Programm, aber hier ist, was Sie im Allgemeinen erwarten können:
Recherchieren Sie Ihre Optionen. Nutzen Sie Ressourcen wie Fannie Maes Down-Payment-Assistance-Suchtool, um herauszufinden, wofür Sie berechtigt sein könnten.
Beantragen Sie das Programm. Sie müssen möglicherweise eine lange Liste von Dokumenten einreichen, um Ihre Berechtigung zu bestätigen, darunter Kontoauszüge, Kontoauszüge aus der Altersvorsorge und Kopien Ihrer Gehaltsabrechnungen.
Hauskäufer-Bildung. Erfüllen Sie, falls zutreffend, die Anforderung zur Wohnberatung oder -bildung für das Programm. Je früher Sie dies im Prozess erledigen, desto besser informiert sind Sie als Käufer.
Finden Sie einen Kreditgeber: Wählen Sie einen Kreditgeber, der vom DPA-Programm genehmigt ist, und beantragen Sie eine Kreditvorabgenehmigung. Auch wenn die Liste der zugelassenen Kreditgeber kurz ist, vergleichen Sie mehrere Angebote und verhandeln Sie die besten verfügbaren Konditionen.
Suchen Sie ein Zuhause: Befolgen Sie den Programmzeitplan und nutzen Sie Ihre Kreditvorabgenehmigung und DPA-Informationen, um nach einem Haus zu suchen, das Sie sich leisten können.
Tätigen Sie Ihren Kauf: Arbeiten Sie mit allen beteiligten Parteien (Ihrem Kreditgeber, dem DPA-Programm und Ihrem Immobilienmakler) zusammen, um sicherzustellen, dass die DPA-Gelder ordnungsgemäß auf Ihren Kauf bei Abschluss angewendet werden.
Erfahren Sie mehr: Wie man Schritt für Schritt ein Haus kauft.
Wo können Sie Down-Payment-Assistance erhalten?
Sie können über 2.000 Programme zur Unterstützung von Hauskäufern in den USA finden. Es gibt bundesstaatliche DPA-Programme (ohne Zuschüsse), aber die Mehrheit der Programme basiert auf Bundesstaaten, und viele Bundesstaaten haben mehr als 50 verschiedene Programme. Laut Urban Institute haben die folgenden Staaten die höchsten und niedrigsten Dichten von DPA-Programmen, die bis 2023 verfügbar waren:
Die 10 Staaten mit der höchsten Dichte von DPA-Programmen
Hier sind die Staaten mit den meisten DPA-Programmen laut Daten des Urban Institute:
Kalifornien
Florida
Texas
Maryland
New York
Minnesota
Colorado
Massachusetts
Pennsylvania
Wisconsin
Die 10 Staaten mit der niedrigsten Dichte von DPA-Programmen
Hier sind die Staaten mit den wenigsten DPA-Programmen laut Daten des Urban Institute:
Wyoming
North Dakota
Hawaii
Vermont
Delaware
Maine
Mississippi
Alaska
West Virginia
Arkansas
Um Ihre Optionen einzugrenzen, besuchen Sie die Website des US Department of Housing and Urban Development (HUD) für ein Verzeichnis von Wohnungsunterstützung nach Bundesstaat. Für zusätzliche Programme prüfen Sie, was auf lokaler Ebene durch Ihren Landkreis oder eine verifizierte gemeinnützige Organisation angeboten wird oder was von Ihrer Bank oder Ihrer Kreditgenossenschaft angeboten wird.
Das Fazit
Wenn Ihre Ressourcen begrenzt sind, könnte es Hilfe für Sie geben. Dank der Down-Payment-Assistance-Programme müssen Sie nicht reich sein, um ein Haus zu kaufen. Es ist wahr, dass es einige Zeit und Mühe kosten kann, ein Unterstützungsprogramm zu finden, das für Sie funktioniert. Aber für einige potenzielle Hauskäufer können diese Darlehensprogramme der beste Weg sein, den Traum vom Eigenheim in die Realität umzusetzen.
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